易通辦汽車借錢想擺脫負債嗎??－吳怡旭的藝文部落格

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中央銀行總裁楊金龍自今年2月26日上任後，外界不斷就把他拿來與前任總裁彭淮南相比較，只是從這8個多月以來，楊金龍似乎開始逐漸走出自己的路。10月26日，一場睽違7年之久的貨幣政策研討會又再度看出，楊金龍試圖開出大門，想進一步與外界溝通。

楊金龍親自派嚴宗大，向外界溝通

事實上，央行在彭淮南擔任總裁的時候，只要談到貨幣政策就會招來關切，時間推算至2011年，當時也曾舉辦過貨幣政策研討會，不但引來央行事先「關心」，就連在研討會上談及台灣貨幣政策的發言者事後還在立法院遭立委「處理」，這樣的下場，也使得台灣貨幣政策逐漸成為是「禁忌話題」。

睽違7年，26日由蔣碩傑先生文教基金會、台大經濟系共同舉辦的「貨幣政策的回顧與展望研討會」上，內容講述題目除了檢視現行央行制度之外，也環繞匯率政策及央行角色任務等「敏感」議題，且與談人更包括了前中央銀行副總裁許嘉棟、中央研究院院士王平、前央行理事吳聰敏等，過去皆是長期對於央行政策持不同意見的學者。

最讓人感到意外的是，楊金龍更指派「重量級人士」－央行副總裁嚴宗大作為央行代表，與學界人士共同與談。對此，前中央銀行副總裁、財團法人蔣碩傑先生文教基金會董事長許嘉棟也不忘肯定，「可以看出央行作風正在轉變當中，這是很好的一個轉變！」

財團法人蔣碩傑先生文教基金會、台大經濟系26日共同舉辦「貨幣政策的回顧與展望研討會」。

學者呼籲央行，首要強化透明度

在此次的會議上，先是由中央研究院院士王平開先鋒，他認為，台灣的中央銀行首先應該要強化透明度，包括對於貨幣政策的中間目標、選擇的貨幣政策操作工具等資訊應該向外界說清楚。

同樣出席該研討會的金融研訓院董事長吳中書則指出，台灣央行自1978年7月由固定匯率制度改採機動匯率制度，然而台灣利率長期走低，可將匯率視為操作目標，但此操作目標如何與官方所描述的操作目標準備貨幣相連結並不清楚，另一方面，目前台灣也尚未明確說明通貨目標為何、未清楚說明潛在成長或自然失業率的關聯性，他問，「也許央行目前的政策是對的，但長期的發展目標跟目前發展結果是我們能接受的嗎？」

前央行理事吳聰敏則建議，央行理事應與兼任理事分開，甚至應採納專任理事制度，藉此才能產生最佳的政策討論，另外，對於針對每一次的理監事會議應公開投票結果，加強貨幣決策的透明化流程。

除此之外，吳聰敏也建議央行考慮刪除《中央銀行法》中「維持對外幣值穩定」的法源依據，解決央行「拉尾盤」所造成的問題。但對此，在場的央行副總裁嚴宗大則特地回應澄清，「其實（拉尾盤）早就不存在」。

面對學者疾呼央行強化透明度，嚴宗大也補充回應，近年來央行確實已展開加強與外界溝通，包括公布次年貨幣總計數M2的成長目標區，且從2017年第1季起即按季公布通膨率，對於理監事的討論狀況也逐步公開化；另外，針對通膨目標的設定，嚴宗大則說，雖然央行並未對外公布，但每當國發會擬定國家發展總體目標時，普遍多以不超過2%為目標共識。

央行由威權逐漸走向開放？

除了央行副總裁親自跳下來回應外界聲音之外，笑稱自己是長期名列央行異議分子的許嘉棟也說，「這幾年來央行的做法、政策都在轉變當中，而這些轉變都是正向的，比如說，由威權逐漸走向開放，一開始是不容討論、不容挑戰的，但是現在慢慢願意聽取行內及外界聲音。」

隨著楊金龍上任後，對於外界的批評聲音更顯得虛心、包容，一一破除央行「一言堂」的既定印象，只是，未來他該如何因應更多來自外界不同的聲音，建立更透明的溝通管道，提升台灣貨幣政策品質，也同樣是一大考驗。

貸款條件 :信用貸款條件與信用貸款資格如何決定

信用貸款條件與信用貸款資格如何決定：如何知道自己符不符合信用貸款資格

常有人發問「我符合某某銀行貸款條件嗎？」或是『我辦小額信貸會通過嗎』

回答這問題前，我想我有必要先說明銀行如何決定要不要借錢給提出貸款申請的客戶

這答案簡單說就是利用『負面表列法』

（負面表列的意思：銀行會找缺點來婉拒貸款申請，而不是看申請人的優點來決定要不要核准）

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『我先把一定不能辦理的條件列出來』

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（一）遲繳強制停卡中，協商中，警示帳戶中，親屬註記代償中舉凡以上任一種都是銀行拒往戶。（ＰＳ：目前協商繳款正常超過一年可以申請車貸但是其他貸款不行）

（二）無擔保負債比超過22倍～這是金管會鐵律沒有銀行可以不遵守，除非有抵押品提供設定（例如提共房屋或是汽車）才有機會。

（三）沒有工作收入證明也沒有任何抵押品者，目前沒有任何貸款方案可以申請。

我的工作經驗中，除了以上三種狀況外，其餘的都需要透過負面表列來判斷是否有合適銀行方案，畢竟銀行太多無法一一敘述

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25000以上，目前有專案可協助申辦（曾經信用不良也可以申請）～最新專案，過件率高

貸款利率篇：揭露銀行如何決定貸款利率

想要辦理銀行貸款卻怕被銀行騙，辦到高利率是不是被坑了

以下這篇文章提供你自己了解本身條件合理的貸款利率範圍

先簡單敘述銀行貸款利率的給法：

如果你要問哪一家銀行利率最低，目前不外乎以土銀，合庫，台銀等屬於

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官股銀行提供的利率最優惠

因為不全然以營利為目的自然利率相對漂亮，不過條件限制很多在這不贅述。

而民營銀行目前針對４師或是上市櫃的主管利率最低大約落在4%-5%上下但還不包含開辦費用等其他名目費用，所以如果你的條件為一般公司或是基層員工想辦到低於5%，建議你期望不要太大。

貸款利率高低標準如何來評判，通常以個人條件為主，和申請哪一家銀行關係不大。

例如：公司有無上市上櫃，負債多寡及你的年資、薪水、存摺平均餘額、信用卡使用習慣等等綜合評分之後才是銀行給你利率之依據。

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如果單以公司規模資本額來論定的話

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資本額破億公司員工合理利率5%-8%

一般小公司員工合理的利率8%-12%

或許你會有疑問我是大公司員工為何當初辦理的銀行給我的利率卻高於你說的8%，這問題我只能說那就是你的條件有負面表列

（比如說年資過短，負債集中雙卡，有遲繳記錄，月光族，近期增貸等不及備載）導致銀行加碼利率承作你的案件，所以這篇文章基本上只能給你當作參考值老話一句個案狀況個案討論

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以下為每一種貸款的可能利率區間

房屋貸款:2.0%-2.5%→所有貸款方案中利率最低的

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房屋二胎：3.5%-6.5%→適合有房屋但殘值不足或是其他無法申請房屋轉增貸的客人

汽車貸款：8%-13%→適合快速需要資金這是過件率最高申辦最快速的方案（最快速隔天可撥款）

信用貸款：優質客群5%-8%一般上班族8%-12%

小額信貸利率最低和速度最快的銀行是哪一家?

請問房貸利率大約多少?我想抵押房屋來投資適合嗎?

目前房貸利率是否都在2%多?

想投資但是手上資金不夠只有名下一間房屋沒有貸款

我想說可不可以抵押房屋來投資

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但是我沒有收入只有租金和退休俸

這樣哪一家銀行可以申請大約兩百萬

發問者你好

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救救北極熊回答有關『請問房貸利率大約多少?我想抵押房屋來投資適合嗎?』

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【關於目前現階段房貸利率】

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房貸利率以版主的條件大約可以爭取到2.0%-2.5%左右

由於不是購屋貸款所以不適用政府的各項優惠補助，所以房貸利率不太可能低於2%(現階段房貸利率處於歷史的相對低點可以把握機會)

【利用抵押房屋來投資是否適當】

通常我在回答網友如果是借錢來投資，我都是建議三思而後行，不過如果你是利用房屋抵押貸款，以目前現行房貸利率約2.0%-2.5%之間利差是可以期待的。

Ps：融資利率約6%所以更不建議融資作股票

申請人假如名下有房貸以外的負債，更應該利用房貸來整合負債降低利率與月付金支出

舉例：

信用卡負債100萬/循環利率18%/一年利息支出18萬

轉換成房貸繳款之後

房屋抵押貸款100萬/年利率2.3%/一年利息支出2萬3

當中差距一年15萬多是相當恐怖的(許多人不知不覺浪費了數十萬的利息支出)

看你的敘述，你應該是有一點年紀，所以如果是我的建議會是較為保守因應，選擇有殖利率6%以上的股票，這對於你房貸借錢投資才會有利差顯現，而且你才不會有壓力，所以不要往太過於投機的股票，是我第一個建議。

【實務面你可能會遇到的問題】

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房貸雖然有讓銀行設定抵押債權，不過銀行畢竟不是當鋪，還是有一些基本條件需要符合(例如需要有收入來證明還款能力)，房貸銀行才會放款，至於這一點如果不知道如何處理，可以交由專業的房貸專業經理人幫你規劃。

『房屋貸款』，辦理大致看兩方向

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壹房屋在銀行眼中鑑定價值

通常銀行鑑價都會低於市價約１－２成

而隨這地段不同，可以承作的『房貸成數也不盡相同』(目前最高房貸成數85成)

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以版主所敘述，房屋沒有貸款，所以只要不是特殊房屋(例如：陽光屋)鑑價上要貸款應該不是問題，差別只是房貸額度高低而以。

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貳申請人的債信狀況和收入

1.因為版主已經退休所以無法提共制式收入來源是本次申請房屋貸款主要遇到的困難點。

2.年紀如果接近60歲多數銀行仍需要保人才能申請。(本公司可以免保人申請)

延伸閱讀：

房屋轉增貸沒有收入證明申辦案例～這一篇文章讓你參考

以我個人工作經驗，我認為

版主自行申請找錯銀行或是被銀行直接婉拒或加一位有收入證明的保證人機率是相當大。

如果無法增提保人，可以藉由我的專業幫你規劃

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【給予的建議和經驗分享】

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目前能否完成你需要的理想狀況，第一步驟就是必須先知道你是否名下有其他負債

建議方式：

＊補充名下有無其他負債

＊補充房屋所在地段

＊徵詢貸款經理人意見，免保證人可以貸到你需要的金額

建議辦理房貸前先多比較，本公司與銀行長期默契配合操作案件自然能夠順利完成你交付案件

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建議可先提供房屋正確地址作鑑價評估約一個工作天

以上建議供你參考，實際辦理還有許多細節須注意，如有疑問可以委託專業經理人幫你規劃。

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